생애최초 주택담보대출, LTV 기준·DSR 조건까지 한눈에 정리
처음으로 내 집 마련을 꿈꾸고 있다면, ‘생애최초 주택담보대출’이라는 용어를 꼭 알아야 합니다. 정부는 주택 구입을 처음 하는 사람들을 위해 다양한 대출 혜택을 제공하고 있어요.
하지만 아무 조건 없이 대출이 나오는 건 아니에요. LTV(주택담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)이라는 조건이 함께 따라옵니다.
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생애최초 주택담보대출이란?
한 번도 집을 사본 적이 없는 사람에게 정부가 지원하는 특별한 대출입니다. 자격이 되면 일반 대출보다 더 많은 금액을 빌릴 수 있고, 금리도 낮을 수 있어요.
예를 들어 LTV 기준이 보통 50~70%라면, 생애최초 대출은 최대 80%까지 가능합니다.
LTV 기준 – 얼마나 대출 받을 수 있을까?
LTV(Loan To Value)는 집값 중 얼마까지 대출이 가능한지를 나타내는 비율입니다.
계산식:
👉 LTV = (대출금 / 집값) × 100
예시:
집값이 5억이고, LTV 80%를 적용받는다면
→ 최대 대출 가능 금액 = 4억 원
생애최초라면 지역이나 조건에 따라 다음과 같이 달라질 수 있습니다:
- 수도권 무주택자: LTV 최대 80%
- 비수도권: LTV 70% 적용
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DSR 조건 – 소득도 중요합니다
DSR(Debt Service Ratio)는 내가 갚아야 할 모든 대출의 연간 원리금 합계가 내 연소득에서 얼마나 차지하는지를 나타내는 비율입니다.
계산식:
👉 DSR = (모든 대출 원리금 합 / 연소득) × 100
예시:
연소득 4천만 원, 대출 원리금이 연 1,600만 원이라면 → DSR = 40%
정부 기준 DSR 한도:
- DSR 40% 이내 권장
- 일정 조건 충족 시 최대 50%까지 허용
신청 조건은?
- 본인 또는 배우자가 주택을 한 번도 소유한 적이 없어야 함
- 부부합산 소득 기준: 9천만 원 이하 (맞벌이 1억 이하)
- 주택 가격: 6억 원 이하 (일부 특례 시 9억까지 가능)
대출 가능 금액 예시
| 주택가격 | LTV | 최대 대출금 |
|---|---|---|
| 3억 원 | 80% | 2.4억 원 |
| 5억 원 | 80% | 4억 원 |
| 6억 원 | 80% | 4.8억 원 |
주의할 점은?
- 한 번만 받을 수 있습니다.
- 전입 의무가 있는 경우도 있어, 대출 후 일정 기간 내 실거주해야 할 수 있습니다.
- 서류 준비가 중요하니, 사전에 은행 상담이 필수입니다.
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Q&A 자주 묻는 질문
→ 본인과 배우자 모두 주택 소유 이력이 없어야 합니다.
→ 한 번만 가능합니다.
→ 최대 80%까지 가능하며, 조건에 따라 달라질 수 있어요.
→ 대부분 제한되지만, 정책에 따라 예외 적용될 수 있습니다.
→ 원칙적으로 6억 원 이하, 특례 조건 시 9억 원 이하까지 가능합니다.
→ 최근 소득증빙 자료로 연소득을 확인합니다. 부부합산 기준입니다.
→ 네, 주택 미소유 상태라면 가능합니다.
→ 경우에 따라 전입 의무가 생길 수 있습니다.
→ 보통 1~2주 정도 소요되며, 서류 준비가 빠르면 단축될 수 있습니다.
→ 신청 시기와 금융기관, 신용도에 따라 달라집니다. 평균 3~4%대입니다.
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